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中央财经大学金融法研究所黄震:隔代布局才能后发先至

2019-10-23 13:25:27 | 查看: 4601|

新中国成立以来,城市的奇妙变化和变迁是中国经济繁荣和发展的最好证明。其中,地方商业银行作为城市经济和社会的主要角色,是城市改革开放和经济繁荣成就的典型代表,是推动城市舞蹈的重要力量源泉,也是展示城市形象的响亮名片。

为了展示地方商业银行的成就和特点,回顾中国经济发展的成就和历程,10月1日,特别强调开展了“城市动力——中国地方商业银行发展成就之旅”。此次活动的目的是真实反映地方商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的总体情况,“一睹为快”,全面反映地方经济发展的显著成就。

中央财经大学金融法研究所所长、北京共同基金协会首席经济学家黄镇教授是金融法、网络金融、法律文化等领域的研究专家。鉴于地方商业银行的发展成就和成就,以及面临的市场挑战和机遇,黄镇教授接受了中国互联网络信息中心的采访。

中国新闻网:地方商业银行作为普惠金融的重要新生力量,近年来在繁荣区域经济、服务中小企业和城镇居民方面发挥了重要作用。你认为城市商业银行实施普惠金融的意义是什么?

黄镇:在我国的金融体系中,地方商业银行通常被称为“地方金融机构”。由于城市商业银行由原来的城市信用社转变为商业银行体系,它具有很强的地方服务和地域色彩。特别是在重组过程中,地方政府起到了非常积极的中间作用。为了防范风险和应对一些事件,地方政府已经动员一些地方投资机构入股城市商业银行。因此,城市商业银行与地方政府的关系比大型国有商业银行与股份制商业银行与地方政府的关系更为密切。

城市企业主要服务于城市地区,并做出了许多贡献。

曾有一段时间,中国的大型商业银行和股份制商业银行由于运营成本的原因不愿关闭网点。就服务领域而言,大银行主要选择大城市。因此,中小城市的金融服务有时严重不足。

这时,城市商业银行发挥了其独特的作用。在服务地方经济的过程中,它服务于中小企业,主要目的是促进地方经济的发展。这也是地方政府希望他们能够在地方一级发挥的作用。在这一过程中,地方政府经常向城市企业分配更多的地方项目资源,以便城市企业能够更好地在地方一级开展金融服务。

近年来,国家提议开展包容性金融服务。城市商业银行是城市普惠金融服务的重要力量。它可以贴近基层,为居民服务,具有更大的优势。

几年来,各地高度重视金融服务,重视解决中小企业融资困难和融资成本高的问题。为响应党和国家的这些政策要求,地方政府推动城市商业银行为地方企业和居民服务,更多地利用科技手段开展小微金融服务和社区金融服务。

在这方面,城市商业银行比大型国有商业银行更了解当地企业,更贴近当地城市居民的生活。因此,可以说,消费金融在向小型和微型企业贷款方面发挥着关键作用。同时,对于城市商业银行本身来说,正是由于普惠金融的实践,才找到了差异化的发展道路,而不是与大型国有企业或股份制商业银行争夺核心资源不同的传统业务股份。关键是城市商业银行的定位调整更加准确,发电点也更加准确。因此,在复杂的竞争格局中,城市商业银行通过普惠金融找到了自己的立足点。只要我们服务好当地居民、中小企业和区域经济,我们就能找到自己的生活方式。这些正是普惠金融的重要内容。

中国新闻网:你刚才提到,在过去的20年里,世界金融正在经历一场金融科技的新革命,这场革命源于信息通信技术(ICT information and communication technology)。你能简要分析一下这场新革命吗?

黄镇:当前金融科技革命是金融机构以其金融优势不断采用新技术、改进服务流程、提高效率、降低成本的过程。始于20世纪90年代的是一场革命性的金融改革。

新一轮科技革命以产品技术为主,以信息技术和通信技术创新为主要推动力。此外,这些技术在开发中也是不断重复的。

本世纪初,这一新的信息技术革命和通信技术革命出现了融合的特征,即it和ct融合,并演变为信息和通信技术革命。过去,它通常被称为三个网络的集成,包括互联网、有线电视网络和移动电话通信网络。现在,随着信息和通信技术的融合,手机已经成为一个重要的工具。同时,它还具有手机、通讯、网络、电脑等功能。甚至照相机和录音机的功能都在一部手机上实现。这种趋同趋势集中在手机上。

此外,其后台还大规模集成了过去的信息网络通信等多种技术。在这个过程中,最著名的是华为的崛起。它对这一基础设施进行了大规模的整合和升级,以实现新的通信。

金融机构在信通技术集成和升级过程中也经历了进一步的调整和转型。20世纪90年代,银行和其他金融机构凭借其财富和实力,采用了当时最先进的技术,使用台式电脑和个人电脑终端。它的网络主要是局域网和内部网。当时,它具有先发优势,还迅速降低了运营成本,提高了服务效率,扩大了服务客户群。

随着时间的推移和新技术的反复出现,进入新世纪后,它已成为先发制人的劣势。经济学提到的路径依赖导致银行无法摆脱这些已经在转型升级过程中使用的技术基础设施。特别是服务量大、深度深的大型金融机构被这种传统的金融基础设施所固化,被称为大象,无法跳舞,也无法及时跟上移动互联网的浪潮。路径依赖使得首先开始的缺点变得尤为明显。

当移动浪潮到来时,这些科技企业,尤其是互联网公司,已经在传统金融机构最薄弱的领域和单一服务领域取得突破。例如,在传统领域,金融机构认为支付是一项吃力不讨好的任务。美国的贝宝、中国的yeepay和支付宝作为代表,借助移动互联网技术切入支付行业,提供所谓的非金融支付(non-financial payment),这在今天被称为非银行支付,从而解决了支付的痛点。

因此,一场新的金融科技革命,即银行业金融科技,已经进入了第二阶段,即中国的互联网金融。其最突出的特点是互联网公司已经切入金融服务领域,以第三方支付、p2p贷款和在线众筹为代表,并出现了一个新的交易平台。他们依靠移动互联网快速获得大量客户和长尾客户,重点是面向高端的消费金融。已经开发了许多新产品和模型。

这是第二阶段,有一些教训值得总结。当然,它最大的贡献是互联网金融起到了鲶鱼效应。从移动终端发起的非金融机构从事金融业务,激发了金融机构的创新活力,推动了传统金融机构的转型升级。

在移动互联网特别是互联网金融的推动下,传统金融机构迅速增加了科技投入,加快了转型步伐。如今,包括城市商业银行在内的正规金融机构,正在打着互联网金融的旗号,采用移动互联网、大数据、云计算、区块链等新技术,进行金融科技革命的转型。

目前,信息和通信技术革命已经进入第三阶段,即资本化阶段。特别是在5g、物联网、云计算、人工智能和生物识别技术的支持下,金融机构可以利用这些技术为更多行业服务,更好地为中小微型企业和个人消费者服务。目前,中国金融机构正在摩拳擦掌,积极策划5g时代的金融科技革命。新一轮技术革命将对金融产生更深的影响。因为在5g物联网的支持下,一切都是相互关联的,所有的数据都将超越我们曾经理解的大数据,在云计算和人工智能的支持下,处理这些数据将更加敏捷、高效和准确。

中新网:面对技术浪潮,越来越多的银行开始将资源转移到金融科技领域,许多创新的金融科技应用被引入银行系统。在新时代的趋势下,你认为城市商业银行应该如何利用金融技术寻求新的变化?

黄镇:在新一轮金融技术改革的条件下,许多银行也在积极策划,希望通过金融技术建立核心竞争力。然而,在这个过程中,有许多陷阱和误解。我在城市商业银行和农业商业银行的一些会议上说过,它们不能与大型国有商业银行相提并论,也不能简单地随波逐流。

首先,我提出了一个概念,要求隔代布局,首先实现落后的目标。因为相对而言,在本轮技术革命中,科技公司是先锋,互联网公司也做出了很多创新。我国大型国有商业银行和股份制商业银行有实力、资金和技术及时跟上创新步伐。然而,城市商业银行和农业商业银行的资本实力、科技研发能力和技术人才储备相对滞后。

其次,我们应该根据实际需要找到应用的切入点和结合点。例如,区域经济的生态需求是什么,当地居民对服务的需求是什么。比如鄂尔多斯,这个地方一直都有羊、煤、土这些资源优势,那么如何为这些资源型企业服务呢?还有当地居民,这些年来他们在城市建设和拆迁方面得到了很多补偿。他们的主要需求是财务管理和手中的大量现金。在没有指导的情况下,他们参与了民间借贷,这导致了民间借贷的流行。因此,鄂尔多斯市商业银行应针对这两种地方需求,考虑解决居民的金融服务需求和这些资源型企业的金融服务需求。只有这样,在应用新技术时,才有可能形成不同于其他城市商业公司的一些特点。

第三,城市企业应该善于团队保暖,融入一些贸易组织和技术联盟,而不是孤军奋战。如果这座城市的商业银行不够强大,就很难关起门来发展它们,尤其是在新技术条件与技术相结合的时候。因此,许多行业协会现在都在做一些团体服务和组织技术研发,以便有效地整合各方面的力量,相互补充,形成生态和集群发展。

中新网:随着城市企业上市步伐的加快,如何有效提高自身的控风水平已经成为城市企业关注的焦点。你认为城市商业银行在控风管理中需要关注哪些方面?

黄镇:近年来,随着城市商业银行的实力和资本市场对城市商业银行的开放,越来越多的城市商业银行在股票市场上市,这已经成为它们补充自身资本、增强品牌影响力的重要途径。然而,近两年来出现了许多问题,包括一些上市城市商业银行,风险管理水平仍有待提高。如何完善城市商业银行的风险管理,相关的技术、管理、合规等问题,已经引起了社会的广泛关注。

关于风控管理,首先,城市商业银行应进一步加强内部治理,特别是《商业银行法》的实施。在股东大会、董事会和管理层层面,完善风险管理体系和合规管理要求。郭树清董事长非常重视公司治理,亲自抓商业银行的公司治理。目前,在公司治理过程中,应特别关注控股股东利用其控股地位掏空上市公司的问题,并加强渗透监管。

其次,对于公司的业务创新,必须严格遵循监管部门的监管要求,依法开展创新业务。因为商业银行是向公众提供金融服务的金融机构,它们的风险非常外部。所有创新企业都有风险属性。

最后,越来越多的商业银行,包括城市商业银行,需要加强风控制技术和合规技术的研究和应用。过去,有些风险是由人力来识别和判断的,人力往往会有一定的滞后,容易出现疏忽和遗漏。现在互联网信息技术的应用可以借助人工智能技术进行实时风险监控、识别和处置。因此,大大提高了风险管理和合规管理的效率,也降低了风险管理和合规管理的成本。特别是要善于运用成熟的控风技术和监控技术。我们不应该总是自己研究和开发它们。成本非常高,试错的可能性非常高。

中国新闻网:今天银行业的竞争越来越激烈。与四大国有股份制银行的发展速度相比,仍有一定差距。你认为城市银行可以在哪些业务上做出新的尝试来进一步提高其核心竞争力?

黄镇:现在大型国有商业银行和股份制商业银行在科技的帮助下,已经弥补了不能下沉和不能为长尾客户服务的网点的不足。当我去福建的一个山区,我看到工商银行和农业银行在移动互联网技术的帮助下下沉服务。一些商店和经销店可以用作当地的接待点和联络点。过去,城市商业的地理障碍已经被互联网消除。

资本实力也是制约城市商业银行和农业商业银行发展的一个非常重要的问题。当业务大幅扩张时,对资本的需求也很高,这就导致了一个看到更多水就增加水,看到更多水就增加水的过程。我们应该经常处理融资、增资等问题。

国有大银行在技术实力、人才储备和金融技术应用方面处于领先地位。然而,这并不意味着该市的商业银行必须“死去”。目前,一些城市商业银行相当悲观,认为金融科技创新就是“寻死”。他们可能会遇到风险、高投资成本和可能的错误等问题。然而,如果你不改革或创新,你将“死去”。如果你不改革,人们可能会压榨你,抢走你所有的生意和顾客。如果你不采取行动,你会死的。如何在裂缝之间生存?

首先,要充分认识到城市商业银行作为区域性金融服务机构,与地方政府有着特殊的关系,不同于国有商业银行和股份制商业银行。地方政府被要求将存款或补贴资金等一些业务投入城市商业银行,以维持这些业务。

其次,在了解当地居民和满足他们的金融需求方面,城市商业银行可以充分发挥贴近社区的优势,提供更加细致、准确、灵活的服务,以及更加人性化的服务。虽然纯离线服务的优势被削弱,但大型国有银行和股份制商业银行不可能招募更多人员,在大范围内提供地面服务。城市商业银行应充分发挥贴近百姓的优势,在熟悉社区居民的同时,提供更加人性化、亲和力和粘性的服务。

第三,城市商业银行不仅要为地方经济发展提供资金,还要通过金融赋权支持区域经济繁荣。特别是要大力发展供应链金融和产业链金融,建立以核心企业为基础的信息网络、资本网络和数据服务网络。除了掌握中小企业的借贷需求外,还应掌握其借贷目的以及市场、营销和管理需求。充分发挥城市商业银行在资源和技术上的优势,提供扶持性支持和服务,使客户更好地达到借贷目的。

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